“但是这里面有一个信息不对称的问题，就是银行发放贷款的时候是确定的，是没有任何问题的；但是企业要归还贷款的时候，就充满了不确定性。”

        “从企业来说，它有两个问题，一个是道德风险，一个是经营风险。所谓的道德风险，就是企业取得银行贷款之后，以为这钱就是自己的了，它可以想各种办法，恶意拖欠甚至逃废银行的贷款。”

        “这样就可能造成银行信贷资金的巨额损失，当然，这里面还有一些更复杂的问题，比如银行可以采取各种手段，包括法律手段来维护自己的权益。”

        “但是这样做，一个是要加大银行的经营成本，另一个是通过各种手段，也并不一定能确保收回银行贷款。”

        “第二个问题就是经营风险，企业主观上也想归还银行贷款，但是它在经营中，遇到了意料之外的问题，或者是它遇到了不可抗拒的外力因素，导致它的生产经营失败，从而不能归还银行的信贷资金。”

        “所以为了确保银行的贷款安全，在制度设计上，客户在贷款的时候，必须向银行提供相应的抵押担保。这个制度规定，已经上升到法律的高度，国家有专门的担保法，对银行企业的双方权利义务，都做了具体的规定。”

        “所以，不管银行企业双方的贷款合作意向有多么强烈，有多么急迫，在签订贷款约定的时候，是必须由企业提供符合规定的抵押担保物品的。”

        “如果做不到这一条的话，那么，不管银行企业双方说得如何天花乱坠，银行的贷款还是不能发放的。作为银行来说，信贷部门是具体的贷款办理部门，它有层层的审批手续，有众多的领导把关。并不是哪一个人，随便黑箱操作一下，贷款就发放出去了。”

        “我上面说到的是企业贷款的情况，如果是个人贷款，虽然我没有接触过，但根据企业贷款的流程和要求来看，个人贷款只会更严格而不会更宽松。”

        “即便是不更加严格，就算跟企业贷款要求相同，那也有一个最根本的问题，那就是，如果你需要贷款的话，你能不能提供足够的抵押和担保？”

        吴国栋，听皇甫文珍讲这个详细过程，听得非常认真，也听进去了，而且听明白了。因为皇甫文珍本身讲得就通俗易懂，虽然有大量的专业术语，但在当前的语境中，这些专业术语，并不那么深奥难懂。

  The content is not finished, continue reading on the next page