吴国栋就问，“你说了这么多，其实就是一点，必须要有相应的抵押担保。如果能提供抵押担保，那么所谓的道德风险就不足为虑，因为你有东西在银行手里攥着，你跑了和尚跑不了庙。只有这样的制度设计甚至法律规定，才能抵消或者是打消个别人拖欠恶意逃废银行债务的风险。”

        皇甫文珍伸出大拇指，“你的理解能力很强，我说了那么多，你就总结为这么一句话，真的是总结到了点子上。抵押担保，是贷款的重中之重的关键问题。”

        吴国栋进一步问道，“如果我要贷款，银行要求我提供抵押担保，具体来说抵押什么可以抵押，什么人可以担保？”

        皇甫文珍实事求是地说，“究竟什么样的抵押和担保才符合银行的规定，说真话，我并没有具体操作过，只是有过一次那样不完全的经历。”

        “但是事后我也做了点功课，大致上可以这样给你讲。企业的贷款，一般的抵押，就是企业的厂房土地设备。”

        “这些东西并不是说你说抵押就抵押了，是要办正规手续的，他们的说法，土地房产证是要办他项权证的。通俗地说，就是把你手中的土地证房产证到有关部门，换成他项权证，然后把他项权证抵押给银行，就是放到银行那里。”

        “这里所说的担保，企业贷款要找担保，一般都是找有实力的，具备资质的企业进行担保。如果是个人贷款的话，我想应该是抵押，如果有房地产的话，是可以办抵押的。”

        “我听同事们讲，个人贷款，一般要求是用银行的存单抵押，当然在银行内部来说，他不叫存单抵押而叫存单质押。办理存单质押，当然是本行的存单优先，如果用其他银行的存单也是可以的，手续又复杂一点儿，必须有相应的银行加盖公章，可以说是一种背书吧。”

        吴国栋听到这里伸了伸舌头，“银行的手续，真的叫一个严格。当然我不能说复杂，因为现在要做什么事情，都不会简简单单，一蹴而就的。”

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