医疗费用的增长（通常称为医疗通胀）速度远高于一般CPI。必须考虑五年后，同样的“基础治疗包”需要多少钱。古民查阅了历年卫生统计公报及行业研究报告，采用一个相对保守的假设：未来五年，相关医疗费用年均增长率为7%。（注：实际可能更高，尤其在药品、检查领域）。

        ?五年后（第5年末）的“基础治疗包”年费用=33000元*(1+7%)^5≈33000*1.40255≈46284元/年。

        ?为覆盖1年基础治疗，五年后储备金目标应达到约4.6万元。

        ?为覆盖2年基础治疗，五年后储备金目标应达到约9.3万元。

        显然，覆盖2年费用的目标（9.3万）更具保障意义，但也更难实现。古民将4.6万元设为“基础目标”，9.3万元设为“乐观目标”。

        第三步：储备金积累方案对比推演

        接下来，古民对比了两种储备金积累方式在未来五年的可能结果：

        ?方案A（仅储蓄）：每月500元，存入年化利率1.5%的银行一年期定期（自动转存），不考虑利息税。

        ?方案B（投资组合）：每月500元，定投于“80%债基+20%医疗ETF”组合。

        计算假设：

        ?投资期：5年（60个月）。

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