5. 担保要求：借款金额超过3000元，需另一名正式会员提供连带责任担保（担保人需了解项目并自愿承担风险）。

        ? 第十二条 借款利率与费用：

        ? 零利率：体现互助性质。

        ? 管理费：一次性收取借款金额的3%-5%（根据风险评级），注入风险准备金，用于覆盖运营成本和坏账拨备。

        ? 第十三条 发放与还款：审批通过后，签订借款合同，资金划拨。按月等额还款，还款日固定。逾期需支付滞纳金（极低比例，主要为约束）。

        第四章 风险管理

        ? 第十四条 风险准备金：为资金池安全垫，优先用于核销经确认无法收回的坏账。

        ? 第十五条 担保与追偿：发生违约，首先追索担保人；其次，审核小组有权介入了解情况，协助调解或制定新的还款计划；最终确认坏账，从风险准备金核销，不足部分由全体会员按资金份额比例分摊（但设定年度分摊上限）。

        ? 第十六条 信息公示与监督：所有借款申请、审批结果、还款情况、资金池余额及收支，定期在会员内部公开。

        第五章 收益分配与退出

        ? 第十七条 收益来源：管理费扣除必要运营成本（如账本、打印等）后的结余、风险准备金投资收益（若有）、社会捐赠等。

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